财商知识理财:资产配置4321原则

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2020年7月4日08:50:25 评论 2224字阅读7分24秒

财商知识理财:资产配置4321原则

4321理财法则,即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险,并且采取恒定混合型策略,即某种资产价格上涨后,减少这类资产总额,将其平均分配在余下的资产中,使之恒定保持一个4321的比例。

这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为:
*40%投资创富:比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产,也可以选择开放式基金定期定额投资,每个月通过自动扣款投资省时省力,达到强迫储蓄的效果。
*30%衣食住行:每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费,有房子按揭的还要交按揭费。
*20%储蓄备用:通常存为活期存款,在需要的时候可以方便的提出来,用于改善生活质量。比如,某日心情不错,约亲朋好友喝两杯吃顿饭;收到“粉红炸弹”或生日邀约;甚至家庭应急,此时备用金就派上用场了。
*10%投保险:投保是一种长远的安排,是对日后生活的负责和保障,尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况,以免对家庭经济造成重创。以保额(即出险后保险公司的赔付额)一般不低于年收入的10倍为合适。
在此法则的基础上,再根据自己的实际情况,如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整,才可达至最理想的效果。
上面的方法没有剔除基本固定的日常开支,以总收入为基数,而对于收入较高人士,应采用下面一种理财方案。
1、(收入-日常开支)×10%用于解决医疗保险及意外、健康保险,重疾保险20万元/人。无论发生什么事,万一是普通疾病有保险公司补偿损失,不会影响张先生其它账户的储蓄计划。万一患大病/失能,都能保证未来10年收入不至于下降。
2、(收入-日常开支)×30%用于养老及子女教育,养育子女及日后年迈时有足够的养老金从而不增加子女负担是许多为人父母的心愿,由于它是以后必定要花费的资金,所以不容有半点投资风险,惟有养老保险才能以合同的形式标注退休时可领的金额来保证以后自己享有怎样的养老生活。
3、(收入-日常开支)×20%存入银行,用于应急、消遣及提升生活质量。
4、(收入-日常开支)×40%用于投资:工资收入是体力、脑力赚取的,而投资则可以用钱生更多的钱。如某一天身体不能工作,而他的金钱还会无休止地继续为自己赚钱,以达成人生愿望。可以考虑投资连结险产品。
 财商知识案例:

在投资理财之前要把“家底”先摸清,每个人、每个家庭的收入分配在不同阶段应该有不同的侧重。

所谓“4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法,将40%的收入用于房产和其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,最后10%用于保险。在不少理财师给出的家庭理财建议中,我们总能寻觅到“4321 法则”的身影,但这种资产配置法真的百试百灵吗?

小胡是社会新鲜人,刚刚工作不到1 年时间,月收入3700 元。他告诉我们,当他在银行办理业务时,理财经理建议他根据“4321 法则”来进行财务规划,建议他每月的开支不高于1100 元,并且建议他购买保险,年保费可在4000 元左右。这让他很困惑。“

因为本来收入就不高,房租要花费800 元,再加上饮食、购物,每月花销至少2500 元,怎么算都没法控制在1100 元以内。再说保险,我不是不想买,可是现在连积蓄都没有,哪还有心思买保险,一年花4000 元买保险,对我来说太多了些。”小胡不明白,这“4321 法则”听来很有道理,怎么到自己身上就不对了呢?

财商知识点评

资产配置要因人而异

做数学题有标准答案,可理财却不同。硬要给收入配置定个“统一标准”,结果只会是“穿着汗衫戴棉帽”——不合适。

尽管“4321 法则”被普遍用于财商理财规划中,但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同,在人生的不同阶段也会有不同的需求,在配置时应当因人而异,有的放矢。现在很多理财师在做理财规划时,都会直接套用“4321 法则”来给出建议,这样做其实忽视了不同家庭间的差异,最终效果可能并不理想。

举个简单的例子,假如有家庭年收入100 万元,资产积累(包括房产、金融资产等)数千万元,那么根据“4321 法则”,他们需要把收入的20%即20 万元放在银行做存款以备不时之需,而每年要花费10 万元保费购买保险,可是这样的安排显然不合理。

对高收入家庭来说,虽然需要准备应急储备金,金额可能也不低,但占收入的比重无需20%那么多。同时,在保险规划时,也要根据家庭实际情况考虑。我们常说,保险是为了堵住财务漏洞,如果你已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧,那就无需花太多保费了。

反之,对刚刚踏入社会的年轻人来说,三四千元的月收入中仅仅只能花费30%作为日常开支显然不够,单是房租这一项开支可能就占到收入的20% ~40% 。而这一阶段,要求其花10%的收入买保险就有些强人所难。

又比如退休一族已经过了人生的“高峰期”,从追求财富步入享受财富的阶段,这种时候退休收入和积蓄大部分用于日常生活、旅游医疗开支等方面,若要把40%的收入用于投资,可能会违背老年人求稳的心理。而买保险方面,由于年龄偏大,费率相对较高,也未必合适。况且,保险为的是防范财务风险,既然已经退休,收入降低,资产也已有一定积累,风险可能造成的财务危机概率较低,投保的意义自然不如中年时那么大。

实际上,“4321 法则”是给了大家一个理财的指引和参考,以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。每个家庭在不同阶段,各项的比例应该是浮动的,生搬硬套不可取。

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